Cách tính số tiền phải trả hàng tháng khi mua xe trả góp

Cách tính số tiền phải trả hàng tháng khi mua xe trả góp

Việc tính toán chính xác số tiền gốc + lãi phải trả khi vay khoản tiền khoảng 300 triệu đồng mua ô tô trả góp sẽ giúp khách hàng tránh “cú sốc” tài chính, trong trường hợp tổng thu nhập không đủ để chi trả các khoản tiền trong tháng.

Anh Hà (Hoàng Mai, Hà Nội ) hỏi, anh đang tính toán vay 300 triệu đồng để mua một chiếc Hyundai Sedan I10 đời 2015 chạy taxi, cộng cho vợ con có cái che mưa che nắng. Anh băn khoăn với thu nhập 2 vợ chồng khoảng 15 triệu đồng/tháng có nên vay tiền mua ô tô hay không.

Vay 300 triệu mua ô tô trả góp, số tiền gốc + lãi hàng tháng khách hàng phải trả vào khoảng 7 triệu đồng. Ảnh minh họa

Theo tính toán, với khoản vay 300 triệu đồng lãi suất khoảng 10%/năm trong 6 năm, thì số tiền gốc + lãi anh Nam phải trả vào tháng cao nhất là khoảng 7 triệu đồng. Số tiền này sẽ giảm dần trên dư nợ hàng tháng.

Chi tiết số tiền hàng tháng phải trả trong năm đầu tiên của trường hợp này có thể tham khảo trong bảng dưới đây: (Giả sử số tiền vay là 316.500.000, vay trong 6 năm lãi suất cố định 10%):

Bảng chi tiết số tiền gốc và lãi mà khách hàng phải trả với khoản vay 316,5 triệu đồng trong năm đầu tiên. Nguồn tham khảo: Anycar

Như vậy, với số tiền gốc + lãi hàng tháng 7 triệu đồng/tháng, gia đình anh Hà nên tính toán đến khoản lương 15 triệu/tháng của 2 vợ chồng có cố định, ổn định trong 6 năm vay tiền hay không. Nếu không cố định, không may có tháng thu nhập chỉ 7 triệu đồng, thì coi như anh chị không còn đồng tiền nào cho sinh hoạt phí.

Điểm chú ý tiếp theo là anh Hà cần tính toán khoản chi phí chi tiêu hàng tháng. Với 15 triệu đồng/tháng (nếu ổn định), trừ đi 7 triệu đồng (tiền gốc + lãi), gia đình anh Hà sẽ còn 8 triệu đồng/tháng để chi tiêu. Nếu gia đình anh chị tính toán có thể “đủ sống” với khoản 8 triệu thì hẵng yên tâm “xuất tiền”, vay ngân hàng mua xe.

Các tuỳ chọn lãi suất khi vay mua xe trả góp

Đối với mua xe trả góp, khách hàng phải xác định rõ việc phải trả nhiều hơn giá trị ban đầu của chiếc xe, bởi mỗi tháng phải trả thêm một khoản lãi suất. Đó là lý do người mua phải đặc biệt chú trọng về vấn đề này khi lựa chọn hình thức vay mua xe trả góp. Hầu hết các ngân hàng thường cung cấp 2 gói tùy chọn lãi suất:

• Lãi cố định trong suốt thời gian vay nhưng tiền lãi hàng tháng phải trả lại tính trên tổng số dư nợ ban đầu. Ví dụ: Bạn mua chiếc xe hơi với giá 1 tỷ đồng, bạn trả trước 300 triệu đồng (30%) còn vay ngân hàng 700 triệu với lãi suất cố định 9%/năm, hàng tháng bạn sẽ trả một phần tiền gốc cộng với lãi suất tính luôn tính 700% ban đầu. Ưu điểm của cách này lãi suất không chịu ảnh hưởng và biến động bởi điều chỉnh của ngân hàng. Tuy nhiên, trường hợp này người mua oto sẽ không được hưởng lợi nếu lãi suất thị trường giảm, đồng thời càng về sau mức lãi suất thực càng tăng lên. Do đó, chỉ những người có thu nhập ổn định mới lựa chọn hình thức vay này.
• Lãi suất cố định ban đầu, điều chỉnh khoảng 3 tháng một lần theo chính sách của từng ngân hàng. Đa phần ngân hàng hiện nay đang áp dụng mức lãi suất từ 10.5% đến 11.5%, cao hơn khá nhiều so với hình thức đầu tiên. Nhưng ngược lại, người mua xe oto trả góp chỉ cần trả một phần tiền cộng với phần lãi suất tính trên dư nợ thực tế. Nhiều khách hàng không để ý sẽ khá bất ngờ và bối rối khi ngân hàng thay đổi lãi suất (thường là tăng lên).

Kinh nghiệm mua xe trả góp bạn nên ghi nhớ

Từ các kinh nghiệm mua xe trả góp thì bạn cần đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng với ngân hàng, đặc biệt chú ý phần lãi suất, thời gian thay đổi lãi và đặc biệt công thức tính lãi suất khi thay đổi, thông thường các ngân hàng hay để chung chung là: lãi suất thay đổi 3 tháng/lần theo thông báo của ngân hàng trong từng thời kỳ. Tốt nhất nên để; “lãi suất thay đổi 3 tháng/lần theo công thức: lãi suất tiết kiệm trả sau 12 tháng theo công bố của ngân hàng tại thời điểm thay đổi + biến đổi nhất định. Các quy định phạt khi trả trước, trả chậm, chỗ nào chưa hiểu cần yêu cầu ngân hàng giải thích rõ để thay đổi hoặc đàm phán lại.

• Chú ý các loại thuế, phí mà ngân hàng đưa ra, để ý việc ngân hàng sẽ giải ngân theo giấy hẹn hay theo đăng ký gốc của xe.
• Cần tìm những ngân hàng có thế mạnh trong việc cho vay trả góp mua xe ôtô (thủ tục giải quyết chuyên nghiệp và nhanh gọn hơn, lượng vay lớn, lãi suất ưu đãi hơn,…).

Mua xe trả góp ô tô/xe máy: Cần lưu ý nguồn thu nhập hàng tháng ổn định của bản thân để chọn hình thức vay trả góp cho phù hợp. Nếu có thể, không nên vay với tỷ lệ quá lớn trên tổng giá trị chiếc xe mong muốn sở hữu. Kèm theo đó là hàng tháng nên chủ động dành ra số tiền nhất định cộng với phần dự phòng khi lãi suất tăng để trả cho ngân hàng đúng hẹn, việc này không những tránh bị phạt trả chậm mà còn góp phần tạo “hồ sơ sạch đẹp” cho những lần vay sau (nếu có).

Để tránh trường hợp bị các nhân viên tính dụng yêu cầu trả tiền môi giới, người mua nên tìm đến các đại lý uy tín, nhờ đại lý giới thiệu ngân hàng và làm trung gian giải quyết các thủ tục. Nhờ đó, khách hàng sẽ có đầy đủ thông tin về hình thức vay, biết rõ hơn về khoản tiền mình sẽ trả khi mua xe hơi trả góp theo từng tháng đồng thời tránh được những rắc rối liên quan đến tính pháp lý.

Lưu ý: Bên cạnh khoản phí mua xe, người mua còn phải cân nhắc các chi phí khác để thực sự sở hữu được chiếc xe. Các loại phí khác bao gồm: Phí đăng ký xe, chi phí thuế trước bạ, phí đăng kiểm, bảo hiểm xe, phí bảo hiểm với khoản vay ngân hàng cùng một số phí khác tùy theo quy định của ngân hàng cùng tổng giá trị xe. Ngoài ra, khi lựa chọn hình thức vay, người mua cũng cần quan tâm đến chi phí cho xe oto trả góp trong thời gian sử dụng như: phí bảo trì đường bộ, phí bảo dưỡng, phí trông gửi xe hàng tháng… để đảm bảo có đủ điều kiện tài chính chi trả nợ và lãi suất.